Analyste de crédit

  • Synonyme : responsable des crédits

Prêter de l'argent, oui... Prendre des risques inconsidérés, non. Au sein d'une banque ou d'un organisme de crédit, l'analyste de crédit étudie les garanties offertes par les particuliers et les entreprises qui souhaitent obtenir un crédit (un prêt).

Niveau d'étude minimal requis

Niveau Master, Ingénieur, Doctorat

Statut professionnel

salarié

Analyser la situation

L'analyste crédit réalise une étude approfondie de la situation financière du client qui sollicite un crédit : quels sont ses revenus ? À combien s'élève son apport personnel ? S'il s'agit d'une entreprise, il examine ses comptes, pointe ses forces et ses faiblesses par rapport à la concurrence, évalue ses risques de défaillance, etc. Il décide si l'opération sera rentable pour sa banque.

Fixer les termes du contrat

Puis il détermine les conditions commerciales du prêt : taux d'intérêt, durée, montant des mensualités... À l'écoute du client, il cherche un équilibre entre les sommes qui viendront approvisionner son compte et les remboursements qu'il devra effectuer.

Donner une réponse ou un avis sur des dossiers complexes

Dans les cas les plus habituels, l'analyste de crédit est habilité à prendre des décisions seul. Au-dessus d'un certain montant de prêt, il transmet un avis motivé à un comité spécialisé au sein de la banque. Ce comité le consultera avant de rendre son verdict définitif.

Comme les commerciaux disposent aujourd'hui de logiciels pour tester les demandes de crédit des clients, le recours à un analyste de crédit ne s'impose pas toujours, mais demeure irremplaçable pour traiter les dossiers les plus complexes ou les plus stratégiques.

Un travail de bureau

Très technique, ce métier s'exerce dans une banque ou un organisme de crédit, au siège social ou dans une agence bancaire. L'analyste crédit peut également travailler dans la filiale d'un groupe spécialisée dans le financement de biens. Il passe la majorité de son temps dans son bureau, avec un temps de travail important.

Rattaché à une équipe

Il travaille le plus souvent en équipe, sous la responsabilité d'un directeur du département étude des crédits ou du chef du service engagement. Il peut aussi être rattaché hiérarchiquement au directeur des risques. Dans les grandes banques, l'analyste peut être spécialisé par type de clientèle, par secteur économique ou par type de crédit.

Des contacts multiples

Il entretient des contacts avec les chargés de clientèle, qui apportent les dossiers à traiter, et avec le service juridique de la banque. En externe, il peut faire appel au service juridique ou au directeur financier de l'entreprise dont il étudie la demande, pour obtenir des compléments d'information.

Être rigoureux

Les opérations de montage de crédit demandent d'appliquer des procédures très précises. L'analyste n'a pas droit à l'erreur : s'appuyant sur de solides connaissances en économie, droit, fiscalité et comptabilité, il maîtrise toutes les techniques de calcul de ratios qui permettent de dégager des indices fiables. Un risque mal évalué pourrait entraîner des pertes importantes pour la banque.

Avoir l'esprit critique et être autonome

L'analyste doit savoir analyser et faire preuve d'esprit critique pour prendre une décision. Dans le cas de dossiers non stratégiques pour la banque, il prend seul la décision d'accorder ou non le prêt. Le goût des chiffres est évidemment une nécessité.

Être à l'aise pour rédiger

L'étude des dossiers et la remise de rapports de conclusions nécessitent de maîtriser l'outil informatique et de rédiger sans trop de difficultés. La maîtrise de l'anglais, langue des affaires, est impérative, surtout pour ceux qui traitent des dossiers internationaux.

Pour devenir analyste de crédit, il faut être titulaire d'un diplôme de niveau bac + 5. De nombreux masters universitaires proposent des spécialisations dans les domaines financier et bancaire. Les IEP (instituts d'études politiques) et les écoles supérieures de commerce et de gestion constituent d'autres voies d'accès au métier.

Niveau bac + 5

Diplôme d'école supérieure de commerce et de gestion spécialisé en banque-finance

Diplôme d'IEP spécialisé en économie et finance

Master dans le domaine de la banque

Niveau bac + 6

Mastère spécialisé techniques financières ; finance, risque, contrôle ; banque ; finance

Salaire

Salaire du débutant

De 2083 à 2916 euros brut par mois.

Intégrer le marché du travail

Première expérience souhaitée

La plupart des banques exigent plusieurs années d'expérience pour l'accès à cette fonction qui se fait, normalement, dans le cadre d'une progression de carrière. Le débutant doit parfois accepter une certaine mobilité dans des agences locales avant d'occuper un poste au siège. À l'heure du crédit sur mesure, l'analyste a un rôle important à jouer. À la croisée du commercial et de la gestion des risques financiers, ce métier est stratégique.

Des possibilités d'évolution...

Avec l'expérience, l'analyste gère des dossiers plus importants, où les sommes en jeu sont de plus en plus élevées. Il peut devenir responsable du service risque et engagement, ou évoluer vers la gestion de clientèle entreprise, la direction d'agence, la banque d'entreprise (spécialisation en financement de projet) ou l'inspection financière.

... ou de spécialisation

L'analyste de crédit peut se spécialiser sur un type de clientèle (entreprises industrielles, artisans et commerçants, exploitants agricoles) ou sur un type de crédit (crédit d'équipement professionnel, crédit immobilier, crédit à la consommation). Il peut aussi travailler dans de grandes entreprises qui veulent s'assurer de la solidité de leurs fournisseurs.